Главная Претензии потребителей Иски потребителей Заявления+ Законодательство Советы потребителям

Претензия в банк: что нужно знать потребителям финансовых услуг


Плата за кредит – это проценты и только.


Еще не так давно, потребителям финансовых услуг банки активно навязывали незаконные платежи: взимали незаконные комиссии, - такие как, например, комиссия за открытие судного счета, комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за досрочное погашение кредита - и штрафы за задержку платежей. Затем, в последнее время, комиссию за открытие и комиссию за ведение судного счета стали заменять «единой комиссией за предоставление кредита», что не меняло сути, ведь и те, и другие сборы взимались в нарушение норм потребительского законодательства.



Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк обязан передать по кредитному договору денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязан возвратить сумму и проценты на эту сумму. Если выдача кредита – обязанность банка в рамках кредитного договора, то плата за этот кредит - проценты на выдаваемую сумму кредита (в соответствии со ст. 819). Никаких других оплат за предоставление кредита законом не установлено.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ (в сфере защиты прав потребителей), признаются недействительными. Заемщик, являясь стороной по кредитному договору, одновременно является потребителем финансовой услуги, банк - услугодателем. Взимание кредитной организацией комиссий - за предоставление кредита, или за ведение ссудного счета, или за расчетное обслуживание – это действия, ущемляющие права заемщика, как потребителя.

Пункт 2. ст. 16 Закона как раз говорит о недопустимости обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Это нарушает права потребителя.

Можно ли противостоять тому, что кредитные организации навязывают незаконные платежи?

Конечно.

Начать нужно с написания претензии в банк - на имя руководителя, в которой попросить исключить из кредитного договора условие об уплате комиссий, а также возвратить вам уже уплаченные ранее суммы.

Обязательно допишите в конце претензии абзац, в котором сообщите, что если банк не удовлетворит ваше требование досудебно и вам придется обращаться в суд, то в своем иске вы будете просить дополнительно взыскать с кредитной организации в свою пользу моральный вред и расходы (например, расходы по оплате услуг представителя в суде).

Претензия подается в двух экземплярах руководителю лично или в приемную через секретаря, на втором экземпляре (он остается у потребителя) ставится отметка о принятии претензии. Второй способ вручения претензии – отправка заказного письма с уведомлением о вручении.

Дождитесь ответа на претензию (срок ожидания составит 10 дней – это период, в течение которого требование потребителя должно быть удовлетворено, можно прибавить еще несколько дней, чтобы исключить задержку почтового отправления), если последует отказ в удовлетворении требования (либо ответа не будет), то обращайтесь с исковым заявлением к банку «о нарушении прав потребителя финансовых услуг».

 

Порой банки включают в кредитный договор пункт "о безакцептном списании денежных средств со счетов клиента в счет погашения долга по кредиту". Этот пункт противоречит Положению ЦБР от 31.08.1998 №54-П (согласно которого списание средств со счета заемщика может осуществляться только с его письменного разрешения) и ущемляет права потребителя финансовых услуг.

Такие действия банка можно также обжаловать в судебном порядке, но перед обращением в суд стоит написать претензию в банк с требованием восстановить средства на счете. Подача претензии позволит в суде взыскать с банка и сами денежные средства, и проценты за пользования ими, а также компенсацию морального вреде и штраф в пользу потребителя.

 

На сегодня уже существует судебная практика по возврату уплаченных комиссий банкам.

Запомните, какие основные комиссии следует считать незаконными:

- комиссию за открытие и ведение расчетного счета (ссудного счета) по кредиту;

- комиссию за взнос в кассу банка наличных денег при погашении кредита (долга по кредиту и процентов) заемщиком (только в тех случаях, когда платеж делается не через терминал для оплаты).

 

Потребителю на заметку:

 

В настоящее время, несмотря на то, что Закон «О Защите прав потребителей» запрещает навязывание дополнительных услуг клиентам (ст.16), на практике потребители с этим все же сталкиваются. Одной из таких дополнительных услуг, является предлагаемая банками услуга страхования кредита. Например, страхование жизни и здоровья заемщика, - законный способ обеспечения возврата кредитных денег (ст. 1 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1190; ст.ст. 329, 934 ГК).

Но, даже учитывая то, что банки вправе включать в кредитный договор соглашение об оказание данной услуги, это возможно только с согласия заемщика. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика не являться условием выдачи банковского кредита. А потому, отказ клиента от страхования не может служить причиной отказа в предоставлении ему кредита.

Однако, отказ от страхования все же имеет последствия – поскольку страхование жизни, здоровья заемщика рассматривается банками как один из способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту (в силу ст. 329 ГК), отказ заемщика от страховки для банка является основанием повышения для него процентной ставки по кредиту.

 

Что делать, если банк подал в суд на неплательщика кредита?

Если это случилось, то необходимо позаботиться о том, как по возможности уменьшить сумму долга перед банком.

Например, можно попробовать снизить неустойку (штрафы, пени).

Как правило, все банки взыскивают с должника через суд не только сумму задолженности по кредитному договору, но и неустойку. В этом случае, ответчик (заемщик-неплательщик), воспользовавшись помощью юриста, может заявить ходатайство в суд о снижении размера неустойки. Правда в суде нужно будет обосновать, что на это есть веские причины, такие, как - снижение дохода заемщика, вследствие увольнения, болезни и т.д. Подтверждением этого в суде станут - копия трудовой книжки со штампом об увольнении и соответствующие медицинские документы.

Еще, например, кредитному должнику нужно удостовериться, в том, что банк не нарушал очередность списания платежей и не предоставил в суд расчет задолженности, в нарушении ст. 319 ГК РФ. В противном случае, нужно составить свой расчет задолженности, где отразить правильную очередность списания задолженности, и представить в суд.

Без грамотного юриста по кредитным делам, должникам, как правило, не обойтись.

 

_______________________________________________________________________________________________

 

Новый закон "О потребительском кредите (займе)" №353-ФЗ от 21.12.2013г. вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Закон направлен на регулирование отношения между физлицами и кредитными организациями в связи с предоставлением физическим лицам кредитов (займов); закон не распространяется на потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой.

В Законе определен порядок оформления договора кредитования и требования к его содержанию. Изложены все положения, которые должны содержаться в договоре, это - вид, сумма и валюта кредита, способ предоставления кредита, процентная ставка, периодичность платежей, способы и сроки возврата кредита, и т.д. В соответствии с Законом полная стоимость выдаваемого кредита должна указываться уже на первой странице договора.

Кроме того, в Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, для этого приведена формула расчета полной стоимости кредита. Определено - какие платежи могут входить в "полную стоимость кредита", а какие нет. Так что, кредиторы не смогут в произвольном порядке рассчитывать полную стоимость кредита уже с начала июля 2014г. Закон также ограничивает максимальный размер неустойки по кредиту.

Положения Закона распространяются на деятельность банков и иных кредитных организаций и кредитных кооперативов, а также на компании, занимающиеся деятельностью по предоставлению займов, и на лиц, обладающих правами требования к заемщикам.

 

Центральный Банк России опубликовал Информацию:

"Ответы на вопросы по применению ФЗ №353 от 21.12.13г. "О потребительском кредите (займе)".

 

Сообщается, что

договор потребительского кредита может заключаться как многосторонняя сделка.

 

Также разъяснено следующее:

--кредитор, предоставляя информацию о перечне документов, которые требуются для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, может использовать общие наименования документов (к примеру: документы, подтверждающие наличие дохода у заемщика, или документы, удостоверяющие личность заемщика, и прочие), однако для удобства понимания заемщиком, какие именно документы ему требуется предоставить, наряду с общими наименованиями целесообразно также перечислять официальные наименования (например: форма 2 НДФЛ);

--кредитор обязан указывать стоимость дополнительной услуги (оказываемой кредитором или третьими лицами), которая предлагается за отдельную плату, включая услуги страхования жизни (здоровья) заёмщика; должно быть оформлено заявление, по установленной форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление дополнительной платной услуги. Кредитор также должен предоставить заемщику возможность выбора - согласиться или отказаться от услуги, предоставляемой за отдельную плату; свое согласие заемщик может выразить, как поставив отметку в соответствующей графе, так и выбрав один из вариантов ответа;

--законом установлен перечень случаев, когда кредитор может изменить условия договора кредитования в одностороннем порядке; изменение кредитором лимита кредитования не предусмотрено;

--договором потребительского кредитования предусмотрено использование потребительского кредита на определенные цели (они не должны быть связаны с осуществление предпринимательской деятельности); в случае нарушения целевого использования кредита, кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования и потребовать досрочного возврата кредита.



Роспотребнадзор опубликовал информацию:

"О защите прав потребителей при расчетах с использованием национальных платежных инструментов" (от 01 января 2015 г.)

 

С января 2015г. вступила в действие ч.4. ст.14.8 Кодекса об административных правонарушениях, в соответствии с которой, введена административная ответственность за неисполнение обязательств по обеспечению возможности расчетов за товары (работы, услуги) наличными или использую национальные платежные инструменты по выбору потребителя, или за нарушения законных прав потребителя, связанных с платой товаров (либо работ, услуг).

В соответствии со ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» (введена 05.05.2014г. 112-ФЗ), продавцу следует обеспечить потребителю, (при этом у потребителя есть право выбора), возможность производить оплату за товары, либо с использованием национальных платежных инструментов, либо наличными средствами.

Таким образом, потребитель может рассчитываться с продавцом или исполнителем через национальные платежные инструменты (используя платежные карты). Обязанность обеспечить возможность такой оплаты для потребителя не распространяется на предпринимателей, выручка которых не превышает установленные значения для малых предприятий.

 

 

ВС РФ признал незаконным условие кредитного договора о том, что для погашения просроченной кредитной задолженности банк имеет право списать деньги со счета клиента (Постановление ВС РФ №306-АД15-12206 от 04.12.15г). За включение в договор такого условия, банки могут штрафовать на сумму до 20 тысяч рублей.



Читайте также:

Права потребителей транспортных услуг

Права потребителей услуг ЖКХ




Как защитить свои права потребителя: информация в помощь потребителям.


ПОТРЕБИТЕЛЯМ:


Как подать претензию: советы потребителям

 

Как подать иск в суд:
советы потребителям

 

Некачественный товар





Возврат товара при отсутствии чека

 

Возврат товара надлежащего качества

 

Возврат технически сложного товара

 

Дистанционный способ продажи товара

 

Права потребителей медицинских услуг: платные медуслуги.

 

Претензия в банк: что нужно знать потребителям финансовых услуг

 

Права потребителей туристических услуг

 

Права дольщика

 

Потребителям услуг в сфере ЖКХ

- Некачественные услуги ЖКХ: что делать, если в результате коммунальной аварии причинен ущерб имуществу в квартире.

 

Права потребителей транспортных услуг

 

Независимая экспертиза товаров

- Независимая строительная экспертиза

- Независимая экспертиза бытовой техники



НОВОСТИ:


С 1 января 2017 года изменились правила обращения потребителей в Роспотребнадзор.

 

Пост. Правительства РФ №967 от 22.09.2014 «О внесении изменения в Правила оказания услуг по реализации туристского продукта»

 

«О новых возможностях защиты прав потребителей при возврате товара с недостатками, приобретенного на заемные средства» (Инф-я Роспотребнадзора от 02.07.2014г)

 

Информация ФАС России страховщикам от 23.04.2014г.: «как получить письменный отказ страховой компании от заключения договора ОСАГО» + Новости по ОСАГО

 

Принят Федеральный закон «О внесении изменений в Воздушный кодекс РФ» от 20.04.2014. №79-ФЗ (вступает в законную силу с 21.06.14г.)

 

ФЗ №417 от 28.12.2013г. «О внесении изменений в Жилищный кодекс РФ и в отдельные законодательные акты...»

 

12.12. 2013г. Роспотребнадзор подготовил для потребителей разъяснения некоторых положений Закона «об отмене мобильного рабства» («О внесении изменений в Фед. Закон «О связи» и ……» № 253-ФЗ от 25.12.2013г.).

 

Пост. Пр-ва РФ "«О внесении изменений в Правила предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» (№824 от 19.09.2013г).

 

Правила оказания платных образовательных услуг (утверждены Пост. Пр-ва от РФ от 15.08.2013 № 706).

 

Письмо Фед. службы по тарифам от 24.01.2013 «Порядок расчета объемов потребления ком-х услуг на общедомовые нужды».

 

25.12.12г. принят федеральный закон N 271-ФЗ «О внесении изменений в Жилищный Кодекс и отдельные законодательные Акты РФ…..»

 

18.10.12 г. вступило в действие Пост. Пр-ва от 04.10.12 №1007 «О внесении изменений в некоторые акты Пр-ва по вопросам продажи товаров и оказания услуг»

 

Правительство РФ утвердило новые «Правила предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг»

 

Порядок определения размера оплаты за отопление в 2012-2014 гг. изложен в Пост. Правительства № 857 от 27.08.2012г.

 

Вступило в законную силу Пост. Пленума Верх. Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».






Политика конфиденциальности

Главная Претензии потребителей Иски потребителей Заявления+ Законодательство Советы потребителям